主要内容是对家庭负债进行现状分析，主要从四个方面进行分析：第一个方面，从宏观层面，研究住户部门贷款变化，将住户部门贷款按照用途分为消费性贷款和经营性贷款，按照期限分为短期贷款和中长期贷款；
第二个方面，从微观层面，研究家庭负债来源渠道变化，按照家庭负债来源渠道差异分为正规金融渠道负债和其他非正规金融渠道负债，同时按照家庭户籍差异分为城镇家庭和农村家庭加以比较分析；
第三个方面，从微观层面，研究家庭负债规模变化，按照家庭负债规模差异将家庭分为10个负债区间，同时按照家庭户籍差异分为城镇家庭和农村家庭加以比较分析；第四个方面，从微观层面，研究家庭不同用途负债变化，按照家庭负债用途差异将家庭负债分为住房负债、工商业负债、车辆负债、农业负债、其他固定资产负债、医疗负债、教育负债、股票负债、其他金融资产负债和其他负债，同时按照家庭户籍差异分为城镇家庭和农村家庭加以比较分析。
一、整体住户部门贷款
通过查询中国人民银行调查统计司中金融机构人民币信贷收支表（按部门分类）数据发现，表中把境内贷款分为住户部门贷款和非金融企业及其他部门贷款，主要使用境内贷款中的住户部门贷款，因此对其他贷款不进行详细介绍。
二零一一年至二零二零年住户部门贷款规模呈现高速增长的趋势。这主要是因为在此期间我国为了刺激经济快速发展和推进商品房去库存的目标，执行了一系列加杠杆政策，还得益于我国较为宽松的货币政策、信贷政策和较高房地产交易价格。
需要引起重视的是，虽然住户部门杠杆程度略小于国际平均杠杆程度，储蓄率较高、金融资产占家庭资产的比例较小，但是住户部门杠杆程度的扩张速度却远高于欧美等发达国家。对比住户部门贷款增长率和名义GDP增长率发现，二零一一年至二零二零年住户部门贷款增长率高于名义GDP增长率，即住户部门贷款增长速度更快。
二、消费性贷款和经营性贷款对比
消费性贷款和经营性贷款存在以下区别：第一，用途不同，消费性贷款主要用于消费，经营性贷款只可以用于经营实体场所；第二，申请主体不同，消费性贷款申请主体一般为个人，经营性贷款申请主体一般为企业。
二零一一年至二零二零年消费性贷款和经营性贷款规模均呈现快速增长的趋向，差别在于，消费性贷款占当年住户部门贷款的比重随着时间的推移而逐渐增大，而经营性贷款占当年住户部门贷款的比重则随着时间的推移而逐渐减小。
之所以会出现我国经营性贷款占住户部门贷款的比重有所缩小的现象，一方面是因为监管机构的监管使得金融部门的杠杆率下降而实体经济部门的杠杆率稳固，这是进行杠杆率优化的必然结果，对宏观经济的健康发展会有正面的促进作用，另一方面是因为住房等消费性贷款规模的快速扩张对经营性贷款的增长呈现出较大的挤出效应。而消费性贷款持续增长的原因在于购房抵押贷款的持续增长，具体机制为房价和交易量的上涨促进了房屋销售额的上涨，最终促进了住房贷款规模的扩张。
三、中长期和短期消费性贷款对比
中长期消费性贷款和短期消费性贷款虽然是根据贷款时长进行分类的，但是区别不仅于此。研究表明，中长期消费性贷款能给长期稳定影响消费市场规模，而短期消费性贷款不能长期稳定影响消费市场规模；中长期消费性贷款主要用于购买住房和车辆等耐用品消费品，而短期消费性贷款主要用于购买非耐用消费品。
二零一一年至二零二零年短期消费性贷款和中长期消费性贷款均呈现快速增长的趋势，并且消费性贷款以中长期消费性贷款为主。消费性贷款之所以以中长期消费性贷款为主，一方面是因为中长期消费性贷款以住房和车辆等耐用消费品负债为主，对其他非耐用品消费支出构成负向显著影响，另一方面是因为消费信贷以中长期消费性信贷为主，短期消费性信贷品种比较单一。
四、中长期和短期经营性贷款对比
中长期经营性贷款和短期经营性贷款主要是根据贷款时长进行区分的，虽然长期经营性贷款的增加会增加银行的流动性风险和利率风险，但是能够缓解经营主体的流动性约束；短期经营性贷款虽然对银行流动性风险和利率风险影响较小，但是无助于缓解企业的流动性约束。
二零一一年至二零二零年短期经营性贷款和中长期经营性贷款规模呈现增长趋势。近些年中长期经营性贷款快速增长的主要原因是国家加大了对中小微型企业经营和农户经营的普惠金融及绿色信贷的扶持力度。
五、中国家庭负债来源渠道
所说的负债来源渠道是指负债是经由什么样的渠道获得的，并把家庭负债来源渠道分为正规渠道负债和非正规渠道负债，其中正规渠道负债是指通过国有银行和股份制商业银行等正规金融机构得到的借款或贷款，非正规渠道负债是指亲友等之间的民间无偿借贷和其他签有利息的借贷。金融处在现代经济社会的中枢位置，金融机构可以分为诸如银行和股票市场等正规金融机构和非正规金融机构。
正规金融机构特别是银行的发展，一方面能够通过提高资源配置的效率并提高资本的积累速度从而显著促进经济的发展和产业结构的优化升级，另一方面，从长期角度看，金融体系所具备的资源配置功能是自发且扭曲的，金融体系的过度繁荣会使得产业“脱实向虚”，进而会对经济的健康发展起到负面影响。
非正规金融机构对企业的发展，尤其是私有企业和高质量发展企业，推动作用异常显著，并且非金融机构提高的资金对促进农村家庭工商业创业和收入的增长作用非常明显，但是也潜伏着巨大的金融风险。因此，我国应该制定合适的政策推动和促进非正规金融机构的发展，使非正规金融机构正规化，用以解决部分家庭融资成本高、融资渠道少等问题。
之所以把负债分为正规渠道负债和非正规渠道负债是因为正规渠道负债往往相对比较正规，对借款人的资质要求和金融素养要求均较高，手续正规，利息和风险也低，因此大多数情况下，只有在家庭从银行等金融机构无法取得充足的资金时，才会借助于非正规渠道借款，非正规渠道借贷由于门槛相对较低和手续及操作简单，能够有效提高用户信贷的获得的可能性，是对正规渠道借贷的一种补充，但是非正规金融渠道也存在着很多问题，如借贷手续不规范、利率普遍偏高、缺乏有效监管、非正规金融机构本身也鱼龙混杂等问题。
因此猜测，正规渠道负债和非正规渠道负债对家庭消费支出的影响也应存在差异。正规渠道负债和非正规渠道负债只包括工商业负债、住房负债和教育负债。我国家庭从正规渠道和非正规渠道获得资金规模均呈现出逐年上升的趋势，这主要是因为家庭面临的信贷约束有所缓解，在获取正规金融机构信贷的便利性方面有持续增长。
非正规渠道负债占总负债比重有所下降，可能是因为家庭需要的资金总量是相对确定的，而来自正规渠道的资金能够对非正规渠道的资金起到一定的互补性和替代性作用。城镇家庭和农村家庭从正规金融渠道和非正规金融渠道获得负债规模及占总负债的比重均呈现出增长趋势，这主要是因为我国金融信贷行业发展较快，居民可以方便快捷的从正规金融渠道获得信贷支持。
还可以发现，城镇家庭以正规渠道负债为主，而农村家庭则以非正规渠道为主，这一方面是因为金融行业在城镇发展较好，另一方面是因为农村家庭在信贷选择时更倾向于从非正规金融渠道。从城镇家庭和农村家庭角度来看，负债的分布状况也存在着严重的差异性。这主要是因为我国家庭负债以住房负债为主，城镇的房价较高，城镇家庭获得住房大多通过住房抵押贷款，规模较大，而农村家庭住房负债主要体现为建房购房负债，规模相对较小。
导致农村家庭比城镇家庭具有更高的负债可能性而城镇家庭的负债比农村家庭的负债具有更高的集中度的主要原因是，农村家庭出现负债主要用于购房建房支出、农业支出、医疗支出和教育支出等，相对而言，农村家庭负债规模较小，而且农村家庭由于相对思想保守的原因，面对医疗支出和教育支出首先使用的是家庭存款，其他的大额支出也不多，再加上农村信贷发展的不完善和非正规渠道获得的贷款额度有限，导致农村家庭出现负债家庭占比多，但是负债规模低的特征；
导致城镇家庭出现负债的主要是住房负债规模较大，由于城镇房价较高，并且利用抵押的方式从金融机构取得的资金是城镇家庭购房资金的主要来源渠道，因此城镇家庭呈现出负债平均数额度较高而覆盖比例较低的特征。