宏观环境对消费金融市场的影响正在显现。兴业消费金融最新ABS发行文件显示，其上半年放款量和客户量双降，但不良率提升。
据兴业消费金融10月21日发布的“兴晴年第一期个人消费贷款资产支持证券发行文件”，截至年6月末，兴业消费金融累计放款超亿元，服务客户数超过万人，但新增放款量和新增客户数双降，其不良贷款率则升至2.46%。
发行文件也显示，当前兴业消费金融贷款利率集中在16.8%-24%之间。
上半年放贷80亿
不良率升至2.46%
公开资料显示，兴业消费金融成立于年12月，注册资本19亿元，主要产品为“家庭消费贷”，向个人及家庭发放旅游、教育、婚庆、装修等除购房、购车以外的消费用途的信用贷款。
兴晴年第一期个人消费贷款资产支持证券发行公告显示，兴业消费金融年内第一期ABS将于年10月28日发行，规模为19.18亿元。其中，优先A档14.53亿元，占比75.76%；优先B档1.18亿元，占比6.15%；优先C档1亿元，占比5.21%；次级档2.47亿元，占比12.88%。
入池资产方面，发行说明书披露，兴业消费金融入池资产的单笔贷款年利率在16.8%-24%之间，贷款合同期限在17个月-37个月之间，还款采用等额本息还款方式。贷款用途中，日常消费占比为67.16%，装修占比为25.06%。
业绩方面，年上半年，兴业消费金融实现营业收入29.64亿元，净利润5.32亿元，净利润同比增长20.39%，但与此前超过%的复合年增长率相比增速有所放缓。截至年6月末，公司资产总额.34亿元，较年初减少25.18亿元，各项贷款余额.54亿元。
据发行说明书，截至年6月末，兴业消费金融累计放款超亿元，服务客户数超过万人。
此前数据显示，截至年末，兴业消费金融累计发放贷款超亿元，服务客户数超过万人。由此计算，年上半年，兴业消费金融发放贷款约80亿元，日均放款约万元，日均新增客户约人。
与年下半年日均放款约1.36亿元、新增客户约1.52万人相比，兴业消费金融上半年新增放款量和用户数均大幅下滑。
与此同时，兴业消费金融的不良率也逐渐上升。截至年末、年末、年末、年6月末，其逾期60天以上的不良贷款率分别为2.27%、2.28%、2.36%、2.46%。
或受民间借贷利率新规影响
从入池资产的贷款年利率分布情况来看，兴业消费金融的贷款年利率均超过民间借贷利率新规规定的4倍LPR上限（目前为15.4）。
发行说明书显示，贷款年利率在21%-24%之间的合同金额有17.5亿元，占比67.9%；年利率在18%-21%之间的合同金额为8.19亿元，占比31.77%；年利率在15%-18%之间的占比仅为0.33%。
北青金融注意到，目前关于兴业消费金融与个人金融借款纠纷的司法判决以年利率24%为上限，暂未出现以4倍LPR（15.4%）为贷款年利率上限的判决。
不过，近期已有持牌消费金融贷款利率不得超过4倍LPR的判决出炉。例如，在四川锦程消费金融与个人金融借款合同纠纷判决书中，成都市郫都区人民法院判决，利息、罚息、复利、违约金以不超过同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍为限。
发行说明书显示，资产池中借款人所在的地区占比较高的省、直辖市有上海（21.85%）、福建（18.34%）、江苏（13.65%）、山东（9.84%）、安徽（9.45%）、四川（7.44%）。
在北京云亭律师事务所合伙人梁玉茹律师看来，由于金融机构是否受4倍LPR利率限制的影响面大，法院一般会谨慎处理，法院内部或上下级法院之间一般会有研讨和沟通，因此，某一地区的生效判决在该区域范围内的指导意义更大。
值得一提的是，据兴业消费金融年第一期金融债券募集说明书披露，兴业消费金融的盈利模式主要是利息收入，利息净收入占收入构成比达96%左右。年，兴业消费金融利息收入60亿元，扣除支出后利息净收入48.6亿元；手续费及佣金收入万元、净收入万元；报告期内，收取利息、手续费及佣金的现金流入为62.6亿元。
业内分析人士指出，8月最高法修改民间借贷利率上限司法解释，明确金融机构的放贷业务纠纷不适用此规定。但长期来看，不断降低借款人的融资成本，已是大势所趋。对兴业消费金融而言，利息收入是主要收入构成，若之后4倍LPR利率上限同样适用于持牌消金机构，将对其业绩产生影响。
文/北青-北京头条记者范辉樊梦迪