民间借贷的两条利息线和八项基本原则 [复制链接]

民间借贷主要指自然人之间、自然人与法人或其他组织之间，以及法人或其他组织相互之间，以货币或其他有价证券为标的进行资金融通的行为。

民间借贷是民间金融的一种形式。国家为促进和保护民间资本投资，逐步放开了民间小额信贷的限制，但随之也产生了一些问题，需要民间借贷参与者高度重视。

民间借贷的“两条利息线”

民间借贷的贷方，大多是以赚取较高额利息为目的。部分民间借贷虽然是个人与个人、个人与企业或企业与企业之间的友好行为，但约定的利率一般也比银行同期基准利率要高得多。

民间借贷双方可以约定利率高于银行的利率，但法律对上限进行了限制，国家为维护金融市场秩序，严控民间借贷中的高利贷行为，超过限制以上的部分无效。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，画出了民间借贷利息行为中的“两条线”：第一条线，借贷双方约定的利率未超过年利率24%的，受法律保护，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，争讼到法院，法院应予支持。第二条线，借贷双方约定的利率超过年利率36%的，超过部分的利息约定无效，争讼到法院，法院对超过年利率36%部分不予支持；借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息，法院应予支持。

对24%-36%之间的利率怎么办？基于自然债务和借贷双方的意思自治，法律给予了一定的空间。这部分利率，若是债务人已偿还，则不可追回，未偿还情形下债权人也无法请求法律给予这部分利息保护。直白的说法就是，这部分“可还可不还，还了也白还”。

民间借贷要注意“八项基本原则”

1、借贷要合法。合法的借贷关系才能受到法律的保护。如果明知借款人借款用于赌博、诈骗、贩毒、吸毒等非法活动，仍予以出借的，法律将不予保护，出借人不仅不能通过法律手段要回借款，可能还会受到民事、行政乃至刑事法律的制裁。因此，在借贷前需要了解借款人的用途并在书面协议中列明。同时，借贷双方需要自愿协商同意，若一方欺诈、胁迫等手段或乘人之危与对方签订借贷合同，则属于无效民事法律行为，出借人只能收回本金，利息免谈。

2、要订立书面协议。大量民间借贷，尤其是亲朋好友之间的借贷，双方碍于情面或出于信任，借贷时没有出具任何书面字据。一旦借款人否认借款事实，出借人很难举证证明，尤其是小额现金借贷。因此，建议出借人与借款人订立书面借贷协议，载明借贷双方的姓名、身份证号码、借款种类、币种、数额、时间、期限、用途、利率、还款方式等主要条款，签字捺印，双方各执一份，妥善保存。

3、要保留借款人身份证或营业执照复印件。签订书面协议时，保留一份借款人身份证或营业执照复印件同借款合同一并保存，出现纠纷时，可以准确知道对方身份信息并向法院提供，有利于及时采用法律手段保护自己的权利。个人借款人已婚的，可以要求借款人提供配偶的身份信息、结婚证复印件等。对于婚姻关系存续期间的债务可以作为夫妻共同债务处理，保留对方配偶信息可以避免无法查询借款人配偶信息或者婚姻状况，无法及时将借款人配偶作为共同被告而将财产转移。

4、要采用转账、汇款形式付款。民间借贷中存在大量现金借贷情形，出借人没有要求借款人签署收款收据，一旦借款人反悔称只写了借条实际上没有收到款项时，作为出借人很难证明已经实际支付款项。因此，在借贷中尽量采用转账支付尤其是大金额借贷。司法实践中，法院一般要求30万元以上的借贷需要采用转账汇款形式。这样避免对方拒绝承认收到款项时没有其他证据佐证情形。如果实在不方便采用转账、汇款形式支付的，建议让借款人出具书面收款收据。还要注意，转账、汇款支付账号必须是借款人自己名字开立的账户或者合同中注明的收款账户。实践中，部分当事人因双方是亲戚朋友关系，对于借款人情况有所了解也有一定信任基础，往往听信借款人要求将款项汇至第三人开立的账户，一旦出现纠纷，借款人拒绝承认收到款项，也给债权人造成损失。

5、尽可能要求借款人提供担保。对于数额较大或存有风险的借款，应履行担保和抵押手续，要求借款人提供具有一定经济实力的第三人为其担保，或要求借款人以土地机动车、房产等个人财产作为抵押物或者股票、债券、知识产权等进行质押。对于房产、土地、车辆、航空器等财产的抵押，还应到有关部门办理抵押物登记手续。这样，借款人一旦出现无法偿还债务的情况，可以向保证人追索借款或以抵押物、质物优先受偿或折价抵债。

6、及时催收到期借款。约定还款期限的借款，诉讼时效为借款期限届满后2年，未约定还款期限的，最长权利保护期限为20年，债权人可以随时要求债务人偿还，但是，一旦债权人要求债务人偿还后，诉讼时效从要求债务人偿还之日起2年。对于普通借贷，一定要注意保障诉讼时效的有效期，尤其要注意协议未约定还款期限而实际要求债务人偿还的情形，如果是口头要求的，债务人无法提供证据证明则仍适用最长权利保护期限。但实践中，很多借款协议中没有约定还款期限，但债权人通过手机短信、邮件、